住宅ローンを借り換えたら240万円得した話【設備管理員が実践した手順公開】

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毎月の住宅ローン返済、なんとかならないかと思ったことはありませんか。

私もそう思っていました。設備管理員として働きながら、給料は決して高くない。でも、たった1回の借り換えで240万円得をしました。

特別な知識も、コネもいりません。無料のシミュレーションサービスを使って、比較して、申し込んだだけです。

この記事では、私が実際にやった手順をそのまま公開します。「借り換えって難しそう」と思っている方ほど、読んでみてください。

住宅ローン借り換えとは？基本をわかりやすく解説

今の銀行から、より条件のいい銀行に乗り換えること

住宅ローンの借り換えとは、現在契約している銀行のローンを、別の銀行のローンに切り替えることです。

引っ越しは不要。家はそのまま。変わるのは「どの銀行に返済するか」だけです。

どれくらいお得になる？

借り換えによる節約額は、主に3つで決まります。

• 残りのローン残高（多いほど効果大）
• 現在の金利と新しい金利の差（0.3%以上あると効果が出やすい）
• 残りの返済期間（長いほど効果大）

目安として、残高2,000万円・金利差0.5%・残り20年の場合、約100〜150万円の節約になることがあります。私の場合は条件が重なり、240万円という数字が出ました。

設備管理員の私が借り換えを決めた理由

当時の状況

設備管理員として働いていました。仕事は安定していましたが、給料は世間的に見て高くはない。

住宅ローンの返済は毎月続く。「このまま何十年も払い続けるのか」という感覚が、じわじわとありました。

資格を取って手当を増やすことも考えました。実際に15種類の資格を取り、月7万円の資格手当と報奨金50万円を手にしました。でも、それと同時に気づいたんです。

「収入を増やすことだけでは、不安は消えない」と。

出ていくお金を減らすことも、同じくらい大事だと。

シミュレーションで見た数字

無料のシミュレーションサービスで確認したところ、借り換えによるメリットが240万円と表示されました。

正直、最初は信じられませんでした。でも計算の内訳を見ると、納得できる数字でした。

「やらない理由がない」と思い、その日に申し込みを進めることを決めました。

住宅ローン借り換えの手順【初心者向け3ステップ】

難しく考える必要はありません。私がやったことは3つだけです。

Step1｜まずシミュレーションで確認する

最初にやることは、今の状態でどれくらい得になるかを確認することです。

無料のシミュレーションサービスを使えば、5分もあれば目安の数字が出ます。この数字を見てから動くかどうか判断すればいいので、リスクはゼロです。

私が使ったのはモゲチェックというサービスです。無料で使えます。（※後ほど詳しく紹介します）

Step2｜銀行を比較する＋現在の銀行に交渉する

銀行を比較する際、見落としがちな手順があります。それが現在の取引銀行への交渉です。

モゲチェックで借り換えメリットの資料を作ってもらい、それを今の銀行に見せると、「金利を下げます」と提案してくれることがあります。

なお、モゲチェックとのやり取りはすべてチャットで完結します。電話も対面も必要ありません。

この方法のメリットは、手数料を含めたトータルコストで比較できることです。借り換えには諸費用がかかりますが、今の銀行で金利を下げてもらえれば手数料ゼロで済む場合もあります。

私の場合も今の銀行に交渉しました。しかし、提示された金利は他行と比べるととても対抗できるものではありませんでした。

結果、今の銀行での金利交渉は断念し、新しい銀行へ借り換えることを決めました。それが、240万円のメリットにつながりました。

Step3｜申し込みから完了まで

銀行が決まったら申し込みです。必要書類を準備して提出するだけで、あとは銀行側が進めてくれます。

目安として、申し込みから完了まで1〜2ヶ月程度かかります。その間、今のローンの返済は続けながら待つだけでOKです。

住宅ローン借り換えに向いている人・向いていない人の違い

こんな人は今すぐ確認を

• 現在の金利が0.6%以上の方
• ローン残高が1,000万円以上残っている方
• 住宅ローンを借りてから5〜10年以上経過している方

1つでも当てはまるなら、シミュレーションだけでもやってみる価値があります。

向いていない人でも確認する価値あり

「残高が少ないから」「残り期間が短いから」と諦めている方も、一度数字を出してみてください。

諸費用を差し引いても得になるケースは意外と多いです。確認は無料なので、損はありません。

無料で借り換えシミュレーションができるサービス「モゲチェック」

私がモゲチェックを使った理由

私の状況はこうでした。

• 35年ローンで、最初の10年固定期間が終わるタイミング
• ローン残高：2,000万円以上
• 金利：1%以上

この条件でモゲチェックに相談すると、担当者がすぐに現在の取引銀行との比較資料を作ってくれました。手数料を含めたトータルで見た数字なので、「本当にお得かどうか」が一目でわかります。

やり取りはすべてチャットで完結しました。電話や対面は一切なく、直接人に会ったのは最終的な契約手続きのときだけです。「人と話すのが苦手」「忙しくて時間が取れない」という方でも、問題なく進められます。

その資料を今の銀行に持っていきましたが、とても対抗できる金利ではなかったため、新しい銀行へ借り換えを決断。結果として、240万円のメリットという数字につながりました。

まとめ：240万円を逃さないために、今日一歩踏み出そう

住宅ローンの借り換えは、難しくありません。

私がやったことを振り返ると、シンプルです。

1. モゲチェックで無料シミュレーション
2. 担当者に現在の銀行との比較資料を作ってもらう
3. 今の銀行に交渉してみる
4. 対抗できなければ、新しい銀行へ借り換える

これだけで、240万円得しました。

「自分には関係ない」と思っていた頃の私に、教えてあげたい話です。

確認は無料です。シミュレーションだけでもやってみてください。今の数字を知るだけで、動けるかどうかが変わります。

※本記事はニルの実体験をもとに、AIを活用して編集しています。